BANK
Rozróżnienia te zacząć wypada od podstawowej definicji banku, która zgodnie z Ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. o prawie bankowym brzmi: "bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym". Bank to więc nic innego jak osoba prawna wykonująca działalność gospodarczą na podstawie określonych zezwoleń. W zakres kompetencji banku wchodzi m.in.: przyjmowanie depozytów, udzielanie zobowiązań (pożyczek oraz kredytów), prowadzenie rachunków bankowych, emitowanie bankowych papierów wartościowych, udzielanie poręczeń, operacje czekowe/wekslowe, nabywanie/zbywanie wierzytelności pieniężnych.
Warto tutaj podkreślić, że tylko bank ma prawo udzielenia kredytów, a środki najczęściej wykorzystywane w tym celu to po prostu pieniądze pochodzące na przykład z lokat.
Ważne jest także to, że bank jest objęty nie tylko nadzorem finansowym, ale także gwarancją depozytów. Ta informacja jest szczególnie istotna dla klientów, ponieważ daje pewność, że w sytuacji, w której instytucja staje się niewypłacalna, Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia zwrot gotówki.
PARA czyli NIBY?
Parabanki to takie właśnie niby, niemal, quasi-banki. Ich działalność tak naprawdę jedynie w niewielkim stopniu przypomina banki, oferta tych instytucji jest już jednak do oferty bankowej bardzo podobna. Parabanki udzielają pożyczek (choć nie kredytów!), przyjmują depozyty. Należą do tzw. szarej strefy równoległych systemów bankowych - shadow banking i działają na zasadzie piramidy finansowej, a wszystkie inwestycje prowadzone są tutaj z wykorzystaniem pieniędzy pozyskanych od klientów. Co więcej, parabanki nie podlegają regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego i wbrew pozorom to jest bardzo ważna informacja dla klientów. Wyłączenie spod tych regulacji zakłada, że parabanki nie mają ustalonego limitu kapitału, nie obowiązuje ich tajemnica o danych klientów, a środki finansowe pożyczkobiorców nie podlegają żadnej ochronie.
FIRMA?
Wbrew tradycyjnym wyobrażeniom firma pożyczkowa to nie to samo co parabank. Online jest dostępny spis firm pożyczkowych. Przede wszystkim firmy te stosują się do określonych, precyzyjnie wskazanych wytycznych. Podstawą ich działalności jest Ustawa o kredycie konsumenckim. Przepis ten w dużej mierze chroni klientów tych firm, ponieważ precyzyjnie wskazuje, że w każdym materiale dotyczącym usług musi być podana wysokość RSRSO pożyczki, a naliczane odsetki nie mogą wynosić więcej niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego.
Ogromnie ważne jest również to, że środki, którymi obracają firmy pożyczkowe, udzielając pożyczek online, pochodzą jedynie od właścicieli i akcjonariuszy danej instytucji, a nie klientów firmy. Pożyczka taka jest więc dużo bezpieczniejsza niż ta, zaciągnięta w parabanku.
Od banku firmy pożyczkowe różni przede wszystkim oferta, wysokość opłat. Dla klientów najważniejsze jest jednak to, że firmy nie są tak rygorystyczne, jak banki w przyznawaniu pożyczek, czasami proponują rozwiązania bez raportu BIK. Jest to więc skuteczne rozwiązanie dla osób o niższej zdolności kredytowej.
Każda z trzech omówionych instytucji z pewnością ma swoje plusy, choć nie sposób nie zauważyć, że na tle banków oferujących pełne bezpieczeństwo, firm pożyczkowych gwarantujących pożyczki także dla mniej zamożnych, parabanki i ich oferta wypadają nieco blado.
Artykuł przygotowany przy współpracy z serwisem Kasao.pl