RRSO - co to jest?
Skrót RRSO rozwija się jako Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten oznacza realne oprocentowanie pożyczki.
Wskaźnik RRSO wyrażany jest za pomocą procentów, dlatego jest powszechnie mylony z oprocentowaniem, natomiast składa się na niego dużo innych elementów, takich jak między innymi:
- Oprocentowanie pożyczki - nominalna stopa procentowa, na jaką udzielana jest pożyczka. Parametr ten określa, w jakim tempie będą narastać bankowe odsetki. Podawany jest zazwyczaj w skali rocznej.
- Prowizje zawarte w umowie pożyczki - mogą to być wszelkiego rodzaju prowizje ustalane przez instytucję finansową, w której się zadłużamy.
- Dodatkowe opłaty związane z udzieleniem pożyczki - są to głównie dodatkowe, wewnętrzne opłaty związane z przygotowaniem umowy pożyczki na raty oraz inne koszty administracyjne.
- Wszelkie inne koszty np. ubezpieczenie pożyczki.
RRSO i związane z nim oprocentowanie pożyczki zależne jest od aktualnej stopy referencyjnej WIBOR publikowanej przez Narodowy Bank Polski. Należy na to zwracać szczególną uwagę podczas zaciągania długu w bankach komercyjnych, ponieważ bardzo często traktują one jako oprocentowanie aktualną stopę WIBOR + określoną marżę.
Stopa procentowa jest zmienna i nie można jej z góry przewidzieć. Stąd też może okazać się, że kredyt o relatywnie niskim oprocentowaniu po jakimś czasie będzie droższy niż pożyczka online.
RRSO - jak obliczyć?
Zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim instytucje finansowe udzielające pożyczek pieniężnych mają obowiązek podawania wskaźnika RRSO w ofercie przedstawianej swoim klientom.
Zapis ten został wprowadzony, aby ułatwić osobom niezwiązanym ze światem finansów obiektywną ocenę opłacalności danej oferty. Nie ma się czemu dziwić, ponieważ obliczenie stopy RRSO jest wieloetapowe i mocno skomplikowane.
Wzór na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania przedstawia się następująco:
X - rzeczywista roczna stopa oprocentowania;
m - numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
k - numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
CK - kwotę wypłaty k;
tK - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
m' - numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
l - numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
Dl - kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
Sl - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.
Jak więc widzisz, obliczanie stopy RRSO lepiej (i szybciej) jest zostawić bankowym analitykom. Możesz również posłużyć się jednym z ogólnodostępnych kalkulatorów finansowych, który ułatwi Ci obliczenia. Natomiast, jak już wcześniej napisaliśmy, obowiązek podawania RRSO jest odgórnie narzucany przez polskie prawo. Dzięki temu możesz polegać na danych dostarczonych Ci przez pożyczkodawcę.
Warto jednak przed podpisaniem umowy porównać oferty wielu różnych pożyczek. Niezwykle przydatny będzie w tym ranking kredytów gotówkowych, czyli lista zestawiająca ze sobą najpopularniejsze produkty pożyczkowe na rynku.
RRSO a kredyt
Ubiegając się kredyt gotówkowy, musisz szczególną uwagę zwrócić na wysokość opłat oraz prowizji, które składają się na wskaźnik RRSO. Banki niezwykle często starają się głęboko ukryć w umowie dodatkowe koszty administracyjne. Często również zmuszają swoich klientów do wykupienia dodatkowych ubezpieczeń i pakietów ochronnych, które znacząco zwiększą łączny koszt kredytu.
Pamiętaj również, że kredyty gotówkowe udzielane są na konkretny cel. Oznacza to, że wszystkie otrzymane od banku pieniądze będziesz mógł przeznaczyć tylko i wyłącznie na pozycje zawarte w umowie.
RRSO a pożyczka
Pożyczki online to produkty finansowe, stworzone z myślą o finansowaniu dowolnych potrzeb. Pożyczka pieniężna udzielana jest na dowolny cel, a wierzyciel w żaden sposób nie ingeruje, w jaki sposób wydajesz otrzymane środki.
Pożyczka gotówkowa udzielana jest przy zachowaniu minimum formalności, a niektóre firmy umożliwiają nawet podpisanie umowy przez internet. Dodatkowo decyzja o jej przyznaniu wydawana jest dużo szybciej niż w przypadku kredytu bankowego. Jedną z firm w których możesz wnioskować o przyznanie Ci takiej formy finansowego wsparcia jest Aasa Polska.
Pamiętaj również, że pożyczka gotówkowa posiadająca wysoki współczynnik RRSO może w praktyce okazać się lepszym wyborem niż kredyt gotówkowy. Jest to związane z okresami spłat poszczególnych rat. Stąd też nie powinieneś z góry bać się wysokiego RRSO, tylko poprosić pożyczkodawcę o podanie Ci całkowitego kosztu pożyczki.