3 rzeczy, których nie powie ci pracownik banku
1. Co składa się na ostateczny koszt kredytu hipotecznego?
Ostateczny koszt kredytu hipotecznego składa się z wielu zróżnicowanych czynników. Poza podstawowymi opłatami, prowizją oraz samym oprocentowaniem klient banku powinien liczyć się, że do płatności ratalnych będzie musiał dodać:
- polisę ubezpieczeniową w celu zabezpieczenia interesów instytucji kredytującej przed utratą zdrowia lub życia klienta, zwolnieniem z pracy oraz wieloma innymi okolicznościami,
- obsługę podstawowego konta osobistego, z jakiego klient zdeklarował się do regulowania swoich zobowiązań finansowych,
- koszt tzw. niskiego wkładu własnego (dotyczy osób, które wnoszą nie więcej niż 5 - 10% wkładu własnego do kredytu*),
- koszty pośrednie wynikające z tytułu zmian poziomu stóp procentowych NBP i wskaźnika WIBOR,
a także wiele innych, np. koszty operacyjne podczas przenoszenia własności nieruchomości, opóźnieniem w spłacie ratalnej.
* Od początku 2015r. obowiązuje 10-procentowy wkład własny, ale banki obciążają dodatkowymi kosztami tych klientów, którzy nie przekraczają progu 15-20%.
2. Czym jest RRSO, które pojawia się w tabeli opłat i prowizji?
Zgodnie z danymi podanymi przez serwis www.banki.pl RRSO jest rzeczywistą roczną stopą oprocentowania i jest jednym z głównych determinantów decydujących o ostatecznym koszcie obsługi kredytu.
Pod RRSO kryje się właściwy poziom kosztów narzuconych na klienta przez instytucję finansową, a w tym m.in.: opłaty podstawowe, dodatkowe, poziom oprocentowania nominalnego, koszty odsetkowe itd.
3. Raty równe i malejące - jakie są między nimi różnice?
Sposób spłaty hipoteki nie jest bez znaczenia. Raty równe mają dodatni, a malejące - ujemny wpływ na poziom zdolności kredytowej klienta.
Dodatkowo przeczytaj o wpływie kursu waluty na koszt kredytu
Ostateczny koszt obsługi kredytu przy ratach malejących jest na ogół nieco niższy, ale to rozwiązanie zarezerwowane dla najbardziej wiarygodnych kredytobiorców, którzy mogą pochwalić się odpowiednią historią w BIK oraz odpowiednio wysokim poziomem miesięcznych dochodów.