Kredyt gotówkowy czy samochodowy - które rozwiązanie jest lepsze?

Poniżej wyjaśniamy, czym się one różnią i które rozwiązanie jest korzystniejsze. Kredyt gotówkowy (najlepsze oferty znajdziesz na https://direct.money.pl/ranking-kredytow-gotowkowych) i samochodowy - najważniejsze różnice.

Na pierwszy rzut oka trudno dostrzec różnice między kredytem samochodowym i gotówkowym. Oba produkty można przecież wykorzystać w ten sam sposób, czyli przeznaczyć na zakup auta, a do tego oba są udzielane przez banki. Istnieje jednak kilka ważnych cech, które odróżniają oba rozwiązania:

• sposób wykorzystania gotówki - kredyt gotówkowy udzielany jest na dowolny cel, a więc można go przeznaczyć nie tylko na zakup samochodu, ale także na inne wydatki; z kolei kredyt samochodowy jest produktem celowym, który można wykorzystać wyłącznie na kupienie konkretnego auta (bank musi znać dane samochodu, by wyrazić zgodę na jego sfinansowanie),
• zabezpieczenie - przy kredycie gotówkowym bank z reguły nie wymaga żadnego zabezpieczenia majątkowego, natomiast przy samochodowym zabezpieczeniem jest kupowane auto (najczęściej stosowany jest zastaw rejestrowy, przywłaszczenie na zabezpieczenie i dodatkowo cesja z polisy AC),
• koszt zaciągnięcia zobowiązania - produkty celowe z zabezpieczeniem są z reguły znacznie tańsze niż zwykłe kredyty gotówkowe, różnice w oprocentowaniu wynoszą nawet kilka punktów procentowych,
• maksymalna kwota - produkty gotówkowe dostępne są do maksymalnie 200 000 zł, natomiast samochodowe nawet do około miliona złotych,
• swoboda w wyborze auta - kredyt gotówkowy jest udzielany na dowolny cel i można dzięki niemu kupić dowolny pojazd, ponieważ banku nie interesuje sposób wykorzystania pieniędzy; przy kredycie samochodowym są ograniczenia dotyczące wieku pojazdu, który z reguły nie może przekroczyć 7-12 lat,
• kwestia własności i swoboda w dysponowaniu autem - finansując zakup samochodu kredytem gotówkowym, od początku jest się jego pełnoprawnym właścicielem; przy kredycie samochodowym do czasu jego całkowitej spłaty bank figuruje w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel pojazdu, a więc musi wyrazić zgodę np. na sprzedaż auta.

Kredyt gotówkowy czy samochodowy?

Wybór sposobu pozyskania środków na zakup auta jest dość trudny, ponieważ oba produkty, kredyt gotówkowy i  samochodowy, mają swoje wady i zalety. Warto więc wiedzieć, czym się kierować przy podejmowaniu decyzji oraz w jaki sposób wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Kiedy warto wybrać kredyt samochodowy?

Produkty celowe są wybierane najczęściej przy zakupie nowych samochodów, choćby z tego względu, że pozwalają zaciągnąć zobowiązanie w wysokiej kwocie do kilkuset tysięcy złotych. Ponadto atrakcyjne oferty znaleźć można bezpośrednio u dealerów, ponieważ wiele marek samochodowych ma własne banki, które specjalizują się właśnie w finansowaniu aut.

Do najważniejszych zalet kredytu samochodowego należy zaliczyć niskie oprocentowanie, a także elastyczne formy spłaty zobowiązania np. raty balonowe. Polegają one na tym, że przez cały okres kredytowania spłaca się wyłącznie odsetki, a dopiero przy ostatniej racie należy uiścić kwotę kapitału.

Największą wadą tego rozwiązania jest sam fakt zabezpieczenia kredytu (w przypadku problemów ze spłatą bank może zabrać auto), a także formalności związane z ubieganiem się finansowanie. Przy starszych samochodach o niskiej wartości produkt celowy najczęściej się więc nie opłaca, tym bardziej że oprocentowanie kredytu zwykle rośnie wraz z wiekiem auta.

Kiedy lepszy będzie kredyt gotówkowy?

Dla wielu osób kredyt gotówkowy jest najwygodniejszym rozwiązaniem i trudno się temu dziwić. Jego największym plusem jest dostępność - można go dostać w każdym banku i na podstawie prostych formalności. Do jego zaciągnięcia zwykle wystarczy dowód osobisty oraz zaświadczenie o dochodach. Możliwość swobodnego dysponowania pozyskaną gotówką również okazuje się zaletą, ponieważ można ją przeznaczyć także na zakup ubezpieczenia, tuning, czy choćby wymarzoną podróż realizowaną nowo zakupionym autem.

Minusem tego rozwiązania jest bez wątpienia dość wysoki koszt zaciągnięcia zobowiązania. Oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi średnio 8-9% (do tego trzeba doliczyć prowizję), natomiast produkty celowe na zakup samochodu mają oprocentowanie nominalne od 4,99% w skali roku. Warto jednak pamiętać, że banki często oferują różne promocje, które pozwalają zaoszczędzić na kosztach kredytu (popularne są np. kredyty bez prowizji lub z niższym oprocentowaniem). Aby znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy, wystarczy sprawdzić aktualny ranking takich produktów w Internecie.

W praktyce na standardowy produkt gotówkowy decydują się głównie osoby, którym zależy na prostych formalnościach i swobodzie dysponowania pieniędzmi (oraz samym autem) lub chcą kupić starszy pojazd, na który bank nie chce udzielić kredytu celowego.

Jak widać, kredyty gotówkowe i samochodowe ze względu na swoją specyfikę sprawdzają się w konkretnych sytuacjach i zaspokajają określone potrzeby. Przed wyborem produktu warto więc po prostu zastanowić się nad swoimi oczekiwaniami i przeanalizować dokładnie warunki obu rozwiązań.