6,6 mld odszkodowań z OC i 3,7 mld odszkodowań z AC w 2018 roku. Jak wybrać dobre autocasco?

Autocasco chroni kierowców przed finansowymi skutkami zdarzeń spowodowanych przez żywioły, innych kierowców, pieszych, rowerzystów czy zwierzęta. Zakres ochrony AC określa towarzystwo ubezpieczeniowe. Zależy ono również od wybranego wariantu polisy.

Zakres AC a cena

Najdroższe polisy w formule all risk kompleksowo chronią pojazd oraz wyposażenie. Takie AC zapewnia wypłatę odszkodowania w przypadku wszystkich zdarzeń, które nie zostały wskazane w wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Mogą być to np.:

• zderzenie pojazdu z ciągnikiem rolniczym,

• zderzenie pojazdu z dzikim zwierzęciem,

• kradzież pojazdu, wyposażenia lub części,

• uszkodzenie pojazdu przez potężną gałąź zerwaną przez porywisty wiatr.

W pierwszej chwili może się wydawać, że najlepszym wyborem będzie kupno kompleksowej polisy all risk. Takie ubezpieczenie zapewnia przecież wypłatę odszkodowania niemal w każdej sytuacji. Rzeczywiście. Szeroki zakres AC przekłada się jednak na stosunkowo wysoką cenę. A ta dla wielu kierowc ó w mo że okazać się zaporowa - wyjaśnia ekspert porównywarki ubezpieczeń ranking-oc-ac.pl.

Tradycyjne AC przewidują wypłatę odszkodowania jedynie w przypadku zaistnienia konkretnych zdarzeń, np. kradzieży czy wypadku.

Takie polisy są zdecydowanie tańsze. Zapewniają jednak ograniczony zakres ochrony. Jeśli skuszony niską ceną kierowca wybierze najtańsze AC z szeregiem wykluczeń, może się okazać, że w przypadku szkody polisa okaże się zupełnie bezużyteczna — dodaje specjalista.

Dobre AC, czyli jakie?

Kluczem do zakupu najlepszej polisy powinna być gruntowna analiza potrzeb kierowcy.

• Mieszkasz na wsi i codziennie dojeżdżasz do pracy leśną ścieżką? Zadbaj o to, aby ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie, jeśli Twoje auto ulegnie kolizji z pojazdem rolniczym lub… zderzy się z dzikim zwierzęciem.

• Mieszkasz w szemranej dzielnicy, a w nocy parkujesz samochód pod chmurką? Wybierz polisę, która zapewni wypłatę świadczenia w przypadku kradzieży auta, części i wyposażenia.

• Często podróżujesz za granicę? Upewnij się, że wybrane przez Ciebie AC zapewnia ochronę nie tylko na terenie Polski, ale również poza jej granicami.

Znając swoje potrzeby, precyzyjnie ustalisz preferowany zakres polisy. Zapłacisz więc wyłącznie za ochronę, kt ó ra rzeczywiś cie Ci si ę przyda - podsumowuje doradca z ranking-oc-ac.pl.

Ważne wyłączenia

Nawet najbardziej kompleksowe AC nie zapewni wypłaty odszkodowania, jeśli kierowca nie dopełni swoich obowiązków, wykaże się niedbalstwem lub nieuwagą. Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia? Szczegółową listę sytuacji, w których TU nie weźmie odpowiedzialności za szkodę znajdziesz w OWU.

Do najpopularniejszych należą:

• brak wymaganych przez ubezpieczyciela zabezpieczeń antykradzieżowych w pojeździe. Jeśli warunkiem wypłaty odszkodowania są co najmniej dwa aktywne zabezpieczenia antykradzieżowe, a Ty wyposażyłeś auto tylko w jedno, nie otrzymasz odszkodowania;

• szkody powstałe w związku z utratą, uszkodzeniem lub zagubieniem kluczyk ó w, kart kodowych, pilotów lub dokumentów pojazdu. Jeśli przez nieuwagę zostawiłeś kluczyki na stoliku w restauracji, a tydzień później Twój samochód zniknąć z osiedlowego parkingu, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia;

• szkody powstałe na terytoriach określonych państw. Większość ubezpieczycieli odmówi wypłaty odszkodowania, jeśli do kradzieży auta doszło w Rosji, Mołdawii, na Białorusi lub Ukrainie.

Odszkodowanie z AC — na co warto zwrócić uwagę?

Jeśli zależy Ci na tym, aby uzyskanie z AC odszkodowanie było adekwatne do poniesionych strat, koniecznie zwróć uwagę na:

• udział własny w szkodzie,

• sumę ubezpieczenia,

• wysokość franszyzy integralnej.

Udział w łasny w szkodzie

Udział własny w szkodzie to wyrażana procentowo (rzadziej kwotowo) wartość określająca część szkody, której koszty pokryje nie ubezpieczyciel, ale kierowca. Udział własny przekłada się nie tylko na wysokość odszkodowania, ale również na kwotę składki. Wyższy udział własny to niższa składka i niższe odszkodowanie.

Przykład:

Jeśli kierowca zdecydował się na AC z 20% udziałem własnym, a koszt naprawy auta wynosi 3000 zł, ubezpieczyciel wypłaci jedynie 2400 zł (3000 - (3000 * 20%) = 600 zł).

Jeśli właściciel pojazdu zrezygnowałby całkiem z udziału własnego, otrzymałby pełną kwotę odszkodowania - 3000 zł.

Jeśli zależy Ci na tym, aby otrzymać jak najwyższe odszkodowanie z AC, zrezygnuj z udziału własnego albo wybierz polisę z minimalnym udziałem własnym. Choć większość TU stosuje obligatoryjny udział własny, istnieją także takie, które całkowicie z niego zrezygnowały. Należą do nich m.in.: Warta.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia jest określoną w umowie kwotą, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wynika ona z aktualnej wartości ubezpieczanego pojazdu. W większości umów określa się ją jako aktualną, rzeczywistą wartość pojazdu, nieprzekraczającą jego wartości rynkowej. W zależności od TU oraz wariantu polisy, kierowcy mogą wybierać między stałą a zmienną sumą ubezpieczenia.

Jeśli wybierzesz polisę ze zmienną sumą ubezpieczenia, w przypadku wystąpienia szkody podstawą wyliczenia odszkodowania będzie aktualna wartość pojazdu. Jeśli więc w momencie zawarcia polisy Twój samochód osiągnął wartość 20 000 zł, ale w dniu szkody było to 17 000 zł, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę drugą wartość.

Jeśli wybierzesz Autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia, wysokość odszkodowania będzie liczona od wartości rynkowej auta z dnia zakupu polisy AC. Taki wariant, choć wiąże się z wyższą składką (lub dodatkową opłatą) zapewni kierowcy wyższe odszkodowanie.

Wysokość franszyzy integralnej

Franszyza integralna to kwota, do której ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. Zazwyczaj jej wartość wynosi kilkaset złotych.

Jeśli zawrzesz umowę uwzględniającą franszyzę, ubezpieczyciel nie zapłaci za szkody poniżej tej wartości. Zależy Ci na tym, aby otrzymać świadczenie nawet w przypadku drobnych szkód parkingowych? Sięgnij po AC bez franszyzy integralnej. Znajdziesz je np. w TU Warta.

Amortyzacja części

Nie tylko samo auto traci swoją wartość wraz z upływem lat. Ząb czasu nadgryza również poszczególne części i podzespoły. Zjawisko zużywania się części poprzez czas to amortyzacja. Ma ona bezpośredni wpływ na wysokość odszkodowania z AC. Współczynnik amortyzacji wynika z wieku samochodu oraz jego zużycia.

Kupując AC z amortyzacją, po wystąpieniu szkody, ubezpieczyciel potrąci określony procent od wartości nowych części. Właściciel starego pojazdu ze zużytymi podzespołami powinien liczyć się więc z wyższym potrąceniem niż posiadacz stosunkowo nowego modelu. Zależy Ci na tym, aby otrzymać wysokie odszkodowanie? Sięgnij po AC bez potrąceń za amortyzację części.